Risikolebensversicherung – wirtschaftlicher Sinn?

Zweck der Lebensversicherung

Wenn Sie sterben, soll die Lebensversicherung diejenigen finanziell unterstützen, die Sie zurückgelassen und als Ihre Begünstigten aufgeführt haben. Beim Abschluss einer Lebensversicherung gehen Sie als Versicherter einen Rechtsvertrag mit der Versicherungsgesellschaft, auch Versicherer genannt, ein. Im Grunde besagt der Vertrag, dass bei fristgerechter Zahlung der monatlichen Versicherungszahlungen Ihre Familie oder andere Begünstigte bei Ihrem Abgang einen bestimmten Geldbetrag erhalten.

Obwohl einige die Idee einer Lebensversicherung als unangenehm empfinden, wird sie als wesentlich angesehen, um die steuerliche Gesundheit Ihres Ehepartners und Ihrer Kinder zu schützen, falls sie aufgrund Ihres Todes steuerlich besteuert werden.

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt zwei Hauptarten von Versicherungen: die dauerhafte Lebensversicherung und die Risikolebensversicherung. Jede bietet spezifische Arten von Schutz für Ihre Lieben.

Die Risikolebensversicherung, die einfachste Form der Lebensversicherung, soll Ihre Familie für einen bestimmten Zeitraum oder „Zeitraum“ schützen. Laufzeitpolicen, die zwischen 1 und 30 Jahren liegen, bieten eine einmalige Todesfallleistung, aber keine Bareinsparungen. Das bedeutet, dass Risikolebensversicherungen nur so lange Leistungen erbringen, wie der Versicherte die Prämie, also die Kosten der Versicherung, bezahlt hat. Die Prämien werden in gleiche monatliche Zahlungen aufgeteilt, die für die gesamte Versicherungsdauer berechnet werden. Wenn Sie eine Police gekauft haben, die Sie für eine Laufzeit von drei Jahren abdeckt, dann würden Sie 36 gleiche Prämienzahlungen für diese Police leisten.

Die dauerhafte Versicherung ist so konzipiert, dass sie sowohl eine Todesfallleistung als auch eine Anlagerendite nach längerer Zeit bietet. Da diese Versicherungsart einen langfristigen Sparplan bietet, sind die Prämien höher als bei einer Risikolebensversicherung. Gängige Arten von permanenten Versicherungen sind das ganze Leben, das universelle Leben und das variable universelle Leben.

Laufzeit vs. dauerhaft

Die Risikolebensversicherung eignet sich besonders für diejenigen, die eine Absicherung über einen bestimmten Zeitraum wünschen und nur über begrenzte Mittel verfügen. Da sie günstiger ist als eine dauerhafte Versicherung, kann die Laufzeit mehr Deckung für weniger Geld bieten. Dies ist nützlich für Menschen mit Kindern, Hypotheken und verschiedenen Arten von Darlehen. Die richtige Laufzeit kann diese Kosten und mehr decken. Wenn Sie jedoch nach Ablauf einer Laufzeitpolice noch Versicherungsschutz wünschen, führen Faktoren wie schlechter Gesundheitszustand und Alter zu höheren Prämien, wenn Sie eine neue Police abschließen.

Die permanente Versicherung ist zwar teurer, bietet den Versicherungsnehmern jedoch verschiedene Leistungen, darunter eine Prämie, die sich nicht ändert, wenn Sie älter werden oder wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert. Außerdem entsteht bei einer dauerhaften Versicherung in der Regel ein Geldwert, der dem Versicherungsnehmer eine Rendite auf seine Investition bietet, auf die er als Wertsteigerung zugreifen kann.

Das ganze oder gewöhnliche Leben ist die häufigste Form der dauerhaften Versicherung. Bei Whole Life sind Ihre Prämien und der Nennbetrag der Police über die Laufzeit der Police festgelegt. Ihre Prämien müssen regelmäßig gezahlt werden. Eine flexiblere Police, bei der Sie jederzeit Prämien in nahezu beliebiger Höhe zahlen können, ist Universal Life. Bei dieser Art von Deckung können Sie die Höhe der Todesfallleistung Ihren Bedürfnissen anpassen.

Eine variable Lebensversicherung trägt sowohl eine Todesfallleistung als auch einen Geldwert. Der Wert dieser Police hängt von der Wertentwicklung der Anlagen ab. Sie wählen die Anlagen für Ihr Portfolio aus und je besser sie abschneiden, desto höher sind die Todesfallleistung und der Barwert der Police. Einige Policen bieten eine Mindestleistung im Todesfall, unabhängig davon, wie Ihr Portfolio funktioniert.

Das variabel-universelle Leben enthält Elemente, die sowohl im variablen als auch im universellen Leben zu finden sind. Sie erhalten die Risiken und möglichen Vorteile einer variablen Police und die Flexibilität einer universellen Deckung.

Auswahl einer Lebensversicherungsgesellschaft und Police

Beim Kauf einer Police gibt es einige wichtige Dinge zu beachten. Achten Sie darauf, sich vor dem Abschluss einer Lebensversicherung umzusehen. Verbraucher können eine Versicherung direkt bei einer Versicherungsgesellschaft über das Internet oder per Telefon abschließen. Der Kauf auf diese Weise ist normalerweise billiger als der Weg über einen Versicherungsagenten, da der Agent beim Verkauf einer Police eine Provision erhält, die als „Last“ bezeichnet wird.

Die Lebensversicherungsbranche ist mit Hunderten von Unternehmen, die Policen anbieten, sehr wettbewerbsfähig. Dies ist ein Vorteil für den Verbraucher, da der Wettbewerb tendenziell dem Käufer hilft; Dies kann jedoch auch als Nachteil angesehen werden, da die Auswahlmöglichkeiten  Machen Sie die Suche nach der richtigen Police vom besten Unternehmen zu einer entmutigenden Herausforderung. Ihre Suche wird einfacher, wenn Sie bei Ihrer Auswahl vier grundlegende Kriterien berücksichtigen: Preise, Budget, Service und Stabilität.

Tarife: Da es sich um ein so wettbewerbsintensives Geschäft handelt, variieren die Tarife für Lebensversicherungen von Unternehmen zu Unternehmen stark. Finden Sie drei bis fünf Policen mit attraktiven Tarifen für die von Ihnen gewünschte Deckungssumme.
Budget: Wenn Sie diese Policen gefunden haben, vergewissern Sie sich, dass die Prämien innerhalb Ihres Budgets liegen. Es macht keinen Sinn, mit einem dieser Verträge fortzufahren, wenn Sie sie sich nicht leisten können.

Service: Bei der Bestimmung der Servicequalität jedes Unternehmens können Sie zwei Dinge tun. Wenn Sie durch einen Agenten gehen, bestimmen Sie die Qualität des Dienstes dieser Person, wenn Sie mit ihr über die Vorteile des Kaufs bestimmter Policen sprechen. Das Gleiche gilt, wenn Sie direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kaufen, ohne einen Agenten zu durchlaufen. Beantworten sie Ihre Fragen klar? Scheinen sie zu wissen, wovon sie reden? Lassen sie wichtige Informationen aus?

Indem Sie mindestens drei Unternehmen und/oder Agenten in Betracht ziehen, können Sie ihre Fähigkeit vergleichen, Fragen zu beantworten und Ihnen ihre ungeteilte Aufmerksamkeit zu schenken. Neben der Befragung potenzieller Agenten und Unternehmen können Sie sich bei Ihrer staatlichen Versicherungsabteilung erkundigen, wie viele Beschwerden sie gegebenenfalls über das Unternehmen und/oder den Agenten erhalten haben.

Nachdem Sie diese vier Schritte durchlaufen haben, sollten Sie in der Lage sein, jedes Unternehmen, jeden Agenten und jede Police zu vergleichen und eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Ein weiterer wichtiger Ort, um nach einer erschwinglichen Lebensversicherung zu suchen, ist Ihr Arbeitgeber. Viele Unternehmen bieten sehr wettbewerbsfähige Gruppentarife an, normalerweise für Risikolebensversicherungen.

Wie viel Lebensversicherung ist genug?

Einige Leute werden sagen, dass man nie genug Lebensversicherungen haben kann. Eine gängige Faustregel lautet jedoch, mindestens das Fünffache Ihres Jahreseinkommens zu kaufen. Viele Policen beinhalten eine doppelte Entschädigungsklausel, was bedeutet, dass Ihre Begünstigten den doppelten Wert Ihrer Todesfallleistung erhalten, wenn Sie plötzlich bei einem Unfall oder aufgrund eines gewalttätigen Ereignisses sterben sollten.

Wenn Sie sich fragen „Wie viel ist genug?“, sollten Sie eine Liste erstellen, die jährliche Ausgaben, große Schulden (z. B. eine Hypothek) und langfristige oder zukünftige Ausgaben (z. B. Studiengebühren) enthält. Sie wissen, dass Sie angemessen abgesichert sind, wenn Ihre Todesfallleistung für große Schulden ausreichend ist und genug übrig bleibt, um mindestens ein Jahr lang den Lebensunterhalt zu bestreiten und um langfristige oder zukünftige Ausgaben zu investieren oder zu schützen.

Schließlich müssen Sie entscheiden, was Sie aus Ihrer Lebensversicherung herausholen möchten. Handelt es sich lediglich um eine bestimmte Versicherungsdauer mit hoher Todesfallleistung oder soll Ihre Lebensversicherung Teil Ihrer langfristigen Finanzplanung sein? Wenn Sie all diese Fragen berücksichtigen und beantworten, können Sie die für Sie richtige Police finden.

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